Hypotheek afsluiten na brand woning met BKR codering

Het afsluiten van een hypotheek is voor veel mensen een cruciale stap in het kopen of bouwen van een eigen huis. Toch zijn er een aantal vervelende, en soms onverwachtse, hindernissen die het verkrijgen van een hypotheek of een aanvulling op een bestaande hypotheek kunnen voorkomen. Een voorbeeld hiervan is een BKR-registratie.

Wat is het BKR?

BKR staat voor het Bureau Krediet Registratie, een stichting die bijhoudt welke leningen u heeft afgesloten en of u deze op tijd aflost. Wanneer u een BKR-registratie krijgt, kan dit vervelende gevolgen hebben, vooral voor de hoogte van uw hypotheek of überhaupt het verkrijgen van een hypotheek. Het is daarom goed om een gespecialiseerde hypotheekadviseur in te schakelen om uw hypotheekaanvraag te bekijken of om uw BKR-codering te laten verwijderen. Onderstaand een zaak die onlangs speelde voor iemand met een A2-codering.

Rechtszaak consument tegen Hoist inzake verwijderingsverzoek

Ter illustratie, op 16 september 2022 vond een rechtszaak plaats tussen een eiser en de kredietaanbieder Hoist. Het ging hier om een BKR A2-registratie die in de weg van een aanvullende hypotheek stond. De eiser woonde samen met zijn broer en de partner van zijn broer op een woonboerderij. De boerderij brandde in 2019 volledig af en de helft van de schade heeft de familie uitgekeerd gekregen van de verzekeraar. Inmiddels zijn ze al begonnen met de herbouw van de woning, maar heeft hun aannemer vanwege de prijsstijgingen een verhoogde offerte gestuurd. Om deze te kunnen betalen, heeft de eiser zijn bank gevraagd om de bestaande hypotheek te verhogen met ongeveer drie ton. Hij kreeg echter te horen dat dat niet kon, vanwege een BKR-registratie op zijn naam. Er stonden verschillende coderingen op zijn naam: een achterstandscodering en een bijzonderheidscodering. Het ging om een lease auto van het automerk Volkswagen. Hierdoor kon hij niet meer lenen van de bank dan hij al leende.

Verzoek tot verwijdering BKR A2 codering

In de eerste instantie hadden beide coderingen 26 juli 2022 als einddatum. De eiser heeft dit bedrag op deze datum afgelost en gevraagd om de BKR-registratie te verwijderen. Dit werd echter geweigerd en de eiser kreeg zelfs te horen dat de registratie vermeld zou blijven staan tot 26 juli 2027. De eiser is het hier niet mee eens en vindt dat de BKR-codering wel verwijderd moet worden. Hij woont nu samen met zijn broer, de partner van zijn broer en hun dochtertje in een noodwoning, omdat hun afgebrande boerderij niet verder gebouwd kan worden zonder aanvullende financiering. Het weghalen van de BKR-registratie zou betekenen dat ze een aanvullende hypotheek kunnen krijgen en zo sneller weer in hun eigen woning terecht kunnen. Daarom heeft hij om een rechtszaak gevraagd die 16 september 2022 plaatsvond.

In deze rechtszaak heeft de rechter gekeken of de dwingende gerechtvaardigde belangen van de kredietaanbieder Hoist zwaarder wogen dan de belangen van de eiser. De eiser en zijn familie hadden duidelijk grote belangen bij de verwijdering. Zolang de BKR-codering bleef staan, zouden zij niet meer kunnen lenen waardoor de bouw van hun huis stil zou komen te liggen en ze dus langer in een noodwoning zouden moeten blijven. Het was ook geen optie om bij een andere hypotheekbank een lening aan te vragen, aangezien het huis er nog niet was en ze geen onderpand hadden. Hun huis was immers afgebrand. Na de traumatische ervaring van de brand en de daaropvolgende onzekerheid door de verzekeringsmaatschappij, wilde de familie zo snel mogelijk verder met hun leven. Blijven wonen in een noodwoning zagen zij niet als de oplossing.

Tijdens de rechtszaak heeft de eiser laten zien dat de geschatte waarde van het huis na herbouw en de hoogte van hun inkomens voldoende in lijn met elkaar zijn om in aanmerking te komen voor een aanvullende hypotheeklening van drie ton. De BKR-registratie was dus de enige hindernis. Daarnaast heeft de eiser bewezen dat hij de berichten over zijn schuld niet heeft ontvangen, omdat deze naar zijn oude adres waren gestuurd. Hierdoor kon hij dus niet betalen. Hoist, op zijn beurt, verweet hem dat hij ook nadat hij de berichten wel heeft ontvangen, niet betaald heeft. De partner van zijn broer heeft aangetoond dat ook deze berichten niet zijn ontvangen, doordat het terrein rondom de afgebrande boerderij volledig afgezet was.

De eiser, gesteund door zijn familie, liet weten dat de lease van de auto al van hun rekening afgeschreven is en dat een werknemer van VW-dealer Pouw ook heeft laten weten dat er geen schuld op zijn naam staat. Ook heeft de partner van zijn broer aangegeven dat de nieuwe berichten hoogstwaarschijnlijk ook niet zijn aangekomen, door het afgesloten terrein rond het afgebrande terrein. Verder heeft de familie aangetoond dat er automatisch geld van de rekening van de eiser is afgeschreven en overgemaakt naar het leasebedrijf en kon er niet aangetoond worden dat er een schuld openstond. Op 12 oktober 2022 kwam het vonnis en Hoist moet de BKR-registratie inderdaad verwijderen. De familie kan dan weer verder met de herbouw van hun huis.

BKR codering pakt spijkerhard uit

Deze rechtszaak en het vonnis zijn een voorbeeld van hoe een BKR-registratie in de weg kan staan, ook in noodsituaties. Het laat tevens zien dat dit vaak opgelost kan worden niet altijd kloppend is. Wel kost dit erg veel tijd en de familie heeft door de BKR-codering langer moeten wachten voor zij weer in hun huis konden zitten. Het is daarom handig om een hypotheekadviseur in te schakelen om alles zo snel en soepel mogelijk te laten verlopen zonder verrassingen.