Hypotheek afsluiten, binnen 10 jaar met pensioen? Gaat u binnen tien jaar met pensioen of bent u al met pensioen en wenst u een hypotheek af te sluiten? Ook voor gepensioneerden en zogeheten pre-pensioneerden zijn er mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten. Dit is ook van toepassing op het moment dat u binnen tien jaar met pensioen gaat, of al met pensioen bent. Deze leenregels kunnen in sommige situaties beknellend werken en niet passen bij uw wensen en situatie.

Behoort u tot deze doelgroep, dan is het mogelijk om af te wijken van de standaard leenregels. De seniorenhypotheek werkt als volgt.

Voorwaarden hypotheek afsluiten pensioen

Standaard dient een hypotheekaanvraag getoetst te worden op grond van een zogeheten annuïtaire toets. Het komt er op neer, ongeacht of u een annuïteitenhypotheek afsluit, dat de maandlasten van uw hypotheek dienen te passen binnen deze leentoets en geldende woonquotes.

We zullen u niet vermoeien met de technische onderbouwing, maar proberen uit te leggen wat de voorwaarden zijn om gebruik te kunnen maken van een vriendelijkere leentoets. Deze toets gaat uit van de situatie dat u de hypotheeklasten na uw pensioen dient te kunnen betalen aan de hand van de werkelijke hypotheeklasten.

• U dient een voorspelbaar pensioeninkomen te krijgen.
• Een inkomen uit AOW telt ook mee.
• De rente dient minimaal 10 jaar vast te staan na de AOW-gerechtigde leeftijd.
• Indien u samen met uw partner een hypotheek aanvraagt dient ook rekening te worden gehouden met zijn of haar leeftijd.
• De maximale hypotheek bedraagt 75% van de waarde van de woning.
• U dient in een los document uit te leggen hoe u tegen uw dalende inkomenssituatie aankijkt indien u binnen 10 jaar met pensioen gaat.

Tot slot dient goed beschreven te worden waarom deze afwijking in uw situatie passend is. Dit verzorgen wij samen met u en bespreken de voors en tegens van deze mogelijkheid. Het is vanzelfsprekend de bedoeling dat u een verantwoorde hypotheek afsluit en tijdens uw pensioen – waarbij uw inkomen niet sterk zal stijgen – in betalingsmoeilijkheden raakt.

De achtergrond van deze leenregels is het gevolg van de kredietcrisis. Deze regels dienen te voorkomen dat u als consument een onverantwoorde hypotheek aangaat. Voor sommige doelgroepen passen deze strenge regels niet. Bijvoorbeeld omdat u als 55-plusser al een hoge huur betaald of hoge hypotheeklasten voldoet. U kunt in sommige gevallen hierdoor niet verhuizen naar een goedkopere koopwoning en wordt min of meer gedwongen te duur te blijven wonen.

Ervaringen van klanten die binnen 10 jaar met pensioen gaan en hypotheek afsluiten

Hoe weet ik mijn pensioeninkomen?

Het opgebouwde pensioen is via de website van Mijnpensioenoverzicht te achterhalen. Door middel van uw DigiD kunt u toegang tot deze website krijgen en een download maken van uw pensioeninkomen. Ook een eventuele scheiding, en verdeling van het pensioeninkomen, is verwerkt in dit overzicht. U dient de scheiding in het verleden dan wel te hebben gemeld bij uw pensioenfonds.

Pensioen dat u opbouwt via een lijfrente of pensioen BV is niet af te lezen uit deze overzichten. Hiervoor dient u een waardeverklaring van het opgebouwde kapitaal te overleggen of de jaarrekening van uw pensioen BV.

Opgebouwd pensioen in het buitenland wordt ook niet weergegeven in Mijnpensioenoverzicht, maar kan voor een hypotheekaanvraag meetellen als toetsinkomen. Een uitleg over uitsluitend buitenlands pensioen en een hypotheek hebben we in dit artikel beschreven. Ook de pensioenverevening die mogelijk kan spelen bij een echtscheiding is ook van toepassing op buitenlandse pensioenen.

Inkomsten uit verhuur en pensioen

Stel u bent gedurende uw werkzame leven ondernemer geweest en geen regulier pensioen opgebouwd. U heeft het anders gedaan en geïnvesteerd in vastgoed dat huurinkomsten oplevert. Standaard is dit geen bron van een zogeheten bestendig inkomen voor een bank. Door middel van een maatwerkoplossing voor uw hypotheek is het in sommige situaties toch mogelijk om rekening te houden met dit inkomen.

Zeker ondernemers die binnen 10 jaar recht hebben op AOW krijgen te maken met dit soort situaties. De uitdaging zit hem in het bepalen van een zogeheten bestendig pensioeninkomen. Per bank zijn er wisselende mogelijkheden hoe om te gaan met deze situaties.

Hypotheek oversluiten

Het kan aantrekkelijk zijn om uw hypotheek over te sluiten om te profiteren van de lage hypotheekrente. Ook in zo’n situatie kunt u gebruikmaken van de mogelijkheid om met uw pensioeninkomen een hypotheek af te sluiten. Ook kunnen we dan in veel situaties uitgaan van de werkelijke lasten van de hypotheek in plaats van de annuïteitentoets.

Woning kopen

Deze verruiming is van toepassing indien u van plan bent een woning te kopen. Dit kan zowel voor een nieuwbouwwoning of bestaande koopwoning worden toegepast.

Aflossingsvrije hypotheek

Ook na uw pensionering is het mogelijk om gebruik te maken van een (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek. Zeker met de gestegen woningprijzen van de laatste tijd, ontstaan hier mogelijkheden. In combinatie met een lange rentevastperiode van bijvoorbeeld 20 of 30 jaar kan dit een goede optie zijn om uw maandlasten voor lange tijd te kunnen bepalen.

Pensioeninkomen speelt vanaf 57 jaar

Indien u 10 jaar voorafgaand aan de AOW-leeftijd een hypotheek wenst aan te vragen dient u rekening te houden met zowel het reguliere inkomen als het toekomstig pensioeninkomen.

Dit kan betekenen dat de maximale hypotheek daalt op basis van het pensioeninkomen. Een oplossing hiervoor kan zijn dat u tot aan uw AOW-leeftijd extra aflost op de hypotheek. Er is maatwerk mogelijk, zolang u de lasten maar kunt blijven betalen na uw pensionering. Daar kunt u zelf een onderbouwing voor aanleveren. Zo is het bijvoorbeeld ook mogelijk een deel van de hypotheek aflossingsvrij af te sluiten. Hierdoor dalen uw maandelijkse lasten ook, en kan het mogelijk zijn om een verantwoorde hypotheek te krijgen.

Tot welke leeftijd kan ik een hypotheek krijgen

Er is geen maximale leeftijd verbonden aan het verkrijgen van een hypotheek. Het belangrijkste is dat u een voorspelbaar pensioeninkomen hebt en de lasten van de hypotheek goed kunt betalen tijdens uw pensionering.

Is een levensverzekering verplicht

Voor het afsluiten van een hypotheek geldt er geen verplichting tot het afsluiten van een levensverzekering. Het kan, afhankelijk van uw financiële situatie, wel raadzaam zijn om een levensverzekering af te sluiten. Dit is niet in alle gevallen mogelijk vanwege leeftijd en medische situatie. Ook zijn de premies voor een levensverzekering hoger naarmate u ouder bent. Wij kunnen u ook over dit onderwerp adviseren en helpen een levensverzekering af te sluiten.

Tijdelijke periode zonder inkomen

Het is mogelijk dat u in de aanloopperiode richting uw pensioen overbrugt met bijvoorbeeld spaargeld of ander vermogen. In een dergelijke situatie is het ook mogelijk om af te wijken van de standaard leenregels.

U dient dan aan te tonen dat deze inkomensarme periode maximaal vier jaar is en dat u hierna een voorspelbaar pensioen inkomen gaat ontvangen. Een en ander hangt dus ook samen met uw eigen onderbouwing en motivering.

Pensioeninkomen daalt sterk

Het kan zijn dat u als ondernemer op een alternatieve wijze pensioen hebt opgebouwd en uw pensioeninkomen via een pensioenfonds sterk daalt. Indien u gemotiveerd kunt onderbouwen dat uw inkomenssituatie na pensionering stabiel en voorspelbaar is zijn er mogelijkheden voor het afsluiten van een hypotheek. Wellicht lost u voorafgaand aan uw pensionering een groot deel van de hypotheek af, of heeft u huurinkomsten uit de verhuur van woningen?

NHG en senioren

Ook een hypotheek met NHG op basis van de werkelijke lastentoets is mogelijk. NHG biedt hiervoor twee regelingen. De verhuisregeling en de Tijdelijk Tekort regeling. NHG biedt een uitkomst indien u binnen 10 jaar met pensioen gaat en uw hypotheek niet hoger is dan € 405.000.

Verhuisregeling NHG

NHG biedt de zogeheten Senioren Verhuisregeling aan. Bij de verhuisregeling wordt uw hypotheekaanvraag op een andere manier getoetst, waardoor het in veel gevallen wel mogelijk is om een financiering te krijgen.

• Bij de verhuisregeling wordt uitgegaan van de werkelijke hypotheeklasten.
• Om gebruik te maken van de Verhuisregeling, dient u al in bezit te zijn van een koopwoning en verhuizen naar een andere koopwoning. Uw nieuwe koopwoning heeft dezelfde of lagere maandlasten.
• De rente van uw hypotheekcontract dient voor minimaal 20 jaar vastgezet te worden.

Tijdelijk Tekort Regeling NHG

Indien u en uw partner een verschil in AOW-leeftijd hebben kan deze regeling uitkomst bieden. Er kan namelijk een daling qua inkomen ontstaan indien u of uw partner eerder de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt. Een (toekomstige) tijdelijke daling in het inkomen kan namelijk van grote invloed zijn op wat u maximaal kunt lenen. Om dit probleem te voorkomen en hierdoor geen of minder hypotheek kunt krijgen, is de Tijdelijk Tekort regeling ingevoerd.

Bij de Tijdelijk Tekort regeling wordt in de periode van het tijdelijk tekort naar uw werkelijke hypotheeklasten. Hierdoor is het in veel gevallen wel mogelijk om een hypotheek te krijgen.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u een hypotheek af te sluiten binnen 10 jaar van uw wettelijk pensioen? Neem dan eens contact op om te praten over de mogelijkheden om in uw situatie een hypotheek af te sluiten.

Video hypotheek afsluiten binnen 10 jaar met pensioen