Tijdens een heerlijke vakantie met uw familie komt u op het idee om samen een ruime woning te kopen. Uw dochter en zoon met aanhang zijn ook meteen enthousiast. Na enkele uren surfen op Funda ontstaat er een shortlist aan woningen en komt u bij een prachtig gerenoveerde woonboerderij met rieten kap, diverse bijgebouwen en zwembad uit. Iedereen is meteen enthousiast omdat dit complex aan gebouwen voldoet aan ieders woonwens met zelfs de mogelijkheid om aan huis te werken.

En dan? U bent een geslaagd ondernemer en gaat direct naar uw huisbank voor een hypotheekgesprek om uw ideeën te bespreken met uw vaste accountmanager. Die geeft helaas niet thuis, want: te complex, uw aanvraag past niet in de systemen en u gaat ook nog eens binnen 10 jaar met pensioen. Kortom u komt van een koude kermis thuis. Tientallen jaren bent u met al uw bedrijven en privé-zaken klant bij uw bank en dan wordt u op deze wijze ‘geholpen’.

Paradoxaal genoeg vindt de overheid dit soort plannen juist ideaal en moedigt de samenleving aan om actief deel te nemen aan de participatiemaatschappij. Door woonoplossingen met meerdere generaties onder één dak aan te moedigen ontstaan er situaties om beter naar elkaar om te zien en elkaar te helpen en te besparen op zorgkosten. Geldverstrekkers en banken wedijveren met elkaar om dit soort warme boodschappen uit te dragen, maar als u vervolgens aanklopt met uw plannen bij een bank is de ervaring van deze ondernemer exemplarisch.

Is het dan wel mogelijk om een hypotheek af te sluiten voor meerdere generaties?

Eerlijk is eerlijk, dit soort hypotheekaanvragen zijn in meerdere opzichten complex en moeilijk uit te voeren. We zullen u niet vermoeien met de technische kant van deze hypotheekaanvraag, maar noemenswaardig om te melden is dat wij uiteindelijk voor deze klanten de hypotheekaanvraag hebben weten te regelen. Ironisch genoeg zelfs bij de huisbank van de klanten die ze eerder zelf hadden geraadpleegd. Dit ging niet eenvoudig, verre van dat zelfs, maar het is gelukt.

Het kiezen van de huisbank was natuurlijk geen doel op zich, alleen deze bank bleek om meerdere redenen aan te sluiten bij de wensen van de klant. Zo kon er om die reden gebruik worden gemaakt van een verhuisregeling.

Voordelen hypotheek met meerdere generaties

Het is voor de jongere generatie goedkoper om de ouderlijke woning te verbouwen of een aanbouw te plaatsen vanwege het aanschaffen van de bouwgrond. Een vierkante meter bouwgrond doet al snel 500 euro per vierkante meter.

Daarnaast heeft u geen transactiekosten voor de overdracht van een perceel grond of woning. Met overdrachtsbelasting en bijkomende kosten koper zit u al snel aan 5%.

Voordeel oudere generatie

Ook voor de oudere generatie zijn er voordelen te behalen door voor een kangoeroewoning te opteren. Zo kunt u langer thuis blijven wonen en de woning kan aangepast worden met hulpmiddelen om de toekomstige zorgvraag in te vullen. Eenzaamheid zal ook minder snel aan de orde zijn. Zeker bij een vroegtijdig overlijden van één van de ouders is hierdoor een sociaal vangnet aanwezig.

Bovendien is het voor het jongere gezin makkelijker om de zware klussen over te nemen zoals het tuinonderhoud en doen van boodschappen.

Hypotheek meerdere generaties makkelijk afsluiten?

In principe beschouwen de meeste geldverstrekkers een kangoeroewoning als twee of meer zelfstandige woningen met een gezamenlijke entree. In de acceptatiegidsen voor hypotheken spreekt men voor deze specifieke woonvorm ook wel over een tandemwoning, duo-woning, schakelwoning of mantelzorgwoning.

Zodra u een hypotheekaanvraag wenst in te dienen is het belangrijk om een plan te maken en dit door de gemeente te laten toetsen. Ook het splitsen en het verbouwen van de woning vraagt mogelijk om een wettelijke toestemming. Daarbij dient u ook verder na te denken over de mogelijkheid van het gezamenlijk wonen. Stel dat deze woonvorm later toch niet ideaal blijkt. Kunt u dan zelfstandig deze woonruimte verkopen of anders gebruiken?

Wij hebben ervaring met deze specifieke vorm van wonen en kunnen u als hypotheekadviseur begeleiden bij het vinden van de meeste geschikte hypotheek. Ook de fiscale aspecten aan deze woonvorm zullen wij met u doornemen.

Waarom kan een hypotheek voor meerdere generaties worden afgewezen?

Er zijn diverse krediettechnische redenen te bedenken waarom banken terughoudend zijn met het verstrekken van een hypotheek. Ook een heel simpele reden zoals IT-systemen die niet zijn ingericht voor twee of meer leningnemers komt veel voor. Daarnaast vereenvoudigen veel geldverstrekkers het acceptatiebeleid de laatste jaren waardoor maatwerk steeds minder mogelijk is. Daarnaast kost het relatief veel moeite om consumenten die een kangoeroehypotheek willen afsluiten te helpen.

Welke hypotheek kan worden afgesloten voor meerdere generaties?

Er zijn meerdere aflosvormen en rentevastperiodes mogelijk om uit te kiezen. Ook is er bij de meeste geldverstrekkers geen sprake van een renteopslag op de hypotheekrente. U betaalt dus niet meer dan een consument in een vergelijkbare situatie die een standaardsituatie heeft.

Meerdere woningen te verkopen

Het kan zijn dat u op dit moment ook al een koopwoning bezit, of dat iedereen die gaat kangoeroewonen een koopwoning bezit. Mocht u dan de overwaarde wensen in te zetten van beide woningen, dan is het mogelijk om ook op twee onderpanden een overbruggingshypotheek af te sluiten. De meeste geldverstrekkers staan slechts één pand toe. Een overbruggingshypotheek is eigenlijk een voorschot op uw te verwachten verkoopwinst, maar die niet gerelateerd is aan de hoogte van uw inkomen. In sommige situaties kan dit de oplossing zijn en door op twee panden een overbruggingshypotheek af te sluiten kunt u de overwaardes stapelen.

Bestemming nieuwe woning

Regelmatig komt het voor dat kangoeroewonen in een woonboerderij gaat plaatsvinden. Dat is niet zo verwonderlijk aangezien dit soort huizen groot en geschikt kunnen zijn voor het huisvesten van meerdere gezinnen. Een nadeel van een woonboerderij voor de financiering is dat het vaak een (deels) agrarische bestemming heeft. Ook dit hoeft geen probleem te zijn als u wenst te kangoeroewonen.

Fiscale regelingen

Indien u met meerdere generaties of vrienden een gezamenlijke woning koopt zijn ook de fiscale spelregels rondom de eigenwoningregeling van belang. Zo dient u bijvoorbeeld ‘grotendeels’ eigenaar te worden van de woning. Hoe gaat u daar mee om indien u met bijvoorbeeld vier personen de eigendom verkrijgt? Deze eis van grotendeels wordt door de Belastingdienst uitgelegd als minimaal 50% als zijnde eigendom.

Daarnaast is het fiscaal partnerschap ook een uitdaging om goed in de overwegingen mee te nemen. Daarnaast is het ook belangrijk te kijken naar de implicaties van het fiscale partnerschap en wanneer u toeslagen ontvangt, wie uw toeslagpartners worden.

Het kan zijn dat bepaalde toeslagen niet meer zullen worden verstrekt als u met meerdere mensen op hetzelfde adres woont.

Voordelen kangoeroewoning

Samengevat kunnen we volgende voordelen bedenken voor deze woonvorm :

• Uw woonlasten zijn bij deze woonvorm voordeliger dan voor twee losse woningen;
• Minder kans op inbraak vanwege een grotere kans van aanwezigheid;
• Voor zorgtaken en huishoudelijke taken is er over en weer direct een oplossing aanwezig zonder 24/7 als zorgverlener te hoeven werken;
• Er gelden geen renteopslagen voor deze hypotheekvorm.

Nadelen kangoeroewoning

Ook zijn er een aantal nadelen te bedenken aan het wonen onder 1 dak met meerdere generaties :

• U heeft minder privacy;
• Ontstaat er conflicten dan is er ook veelal sprake van een familieruzie;
• Het aanpassen van de woning vergt meestal een flinke investering, hoe pakt deze investering uit indien u wenst te verhuizen.

Beperkt aanbod kangoeroewoningen

Het is op dit moment een kleine groep mensen die vraagt naar deze manier van wonen. In 2011 heeft de overkoepelende organisatie van woningbouwcorporaties onderzoek gedaan naar de verhuurbaarheid van kangoeroewoningen.

De conclusie is dat het om een kleine groep woningen gaat en dat de groei gestaag te verwachten is. Ook blijven mensen lang wonen in deze woning.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u financieel advies over het afsluiten van een kangoeroewoning hypotheek, leg dan uw zaak rustig aan ons voor. Wij kunnen u op een juiste wijze begeleiden.

Goed om te weten is dat onze beloning volledig afhankelijk is van het resultaat. Zo is voor u duidelijk dat onze belangen gelijkgericht zijn. Voorafgaand aan de start van de dienstverlening bieden wij u een vast tarief aan.

Video met uitleg over een hypotheek afsluiten met meerdere generaties