[pbutton url=”https://www.cournot.nl/contact/telefonisch-consult” text=”Weten of afkopen verstandig is?” new_window=”no”]

Uw spaarhypotheek afkopen? In het verleden kon u een  fiscaal slimme spaarhypotheek of bankspaarhypotheek afsluiten. De fiscale voordelen zaten hem in de belastingvrijstelling van het kapitaal en de aftrekbaarheid van de hypotheekrente aan de gekoppelde hypotheek.

Weten of afkopen of voortzetten van uw spaarhypotheek of bankspaarhypotheek gunstig is?

Regels spaarhypotheek vanaf 2013

Vanaf 1 januari 2013 zijn de spelregels rondom deze hypotheekvormen drastisch gewijzigd.

Iedereen die tot aan dat moment een dergelijke aflosvorm had, mag deze behouden en voortzetten. Dat betekent dus ook dat u deze spaarhypotheek of bankspaarhypotheek mag meenemen naar een nieuwe woning of mag overhevelen naar een nieuwe geldverstrekker. U bent dus niet gebonden aan de bank of geldverstrekker van destijds.

Spaarhypotheek en bankspaarhypotheek verschillen

Bij een spaarhypotheek betaalt u premie voor een gecombineerd doel en is het product in een verzekeringsjasje gegoten. U betaalt een vaste premie over een vaste looptijd en met deze premie wordt gespaard en u sluit een levensverzekering af. Het nadeel van dit product is dat u feitelijk uw eigenlijk overlijdenskapitaal spaart omdat de waarde van de spaarhypotheek ook wordt gebruikt om de uitkering bij een eventueel overlijden uit te keren.

Een ander nadeel aan dit product is dat u ook kosten betaalt voor de verzekeraar en dit voor u als consument niet altijd makkelijk te doorgronden is.

Een groot voordeel van de spaarhypotheek is dat u een ook een vaste rentevergoeding krijgt, gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt over de bijbehorende hypotheek. Kortom een veilig product met voorspelbare maandlasten, zowel nu als voor de toekomst. Immers bij een stijgende hypotheekrente daalt de inleg voor de spaarverzekering en bij een dalende hypotheekrente draagt u minder hypotheekrente af voor uw hypotheek.

Een bankspaarrekening is vergelijkbaar met de spaarhypotheek behalve dat het een losse geblokkeerde spaarrekening is die zonder kosten wordt opgebouwd. U sluit een losse levensverzekering af, of niet, en kunt dus meer bepalen wat past bij uw persoonlijke situatie. Met een bankspaarhypotheek heeft u meer mogelijkheden om uw financiële situatie op maat in te vullen.

Spaarhypotheek afkopen en hypotheekrente vergelijken

Meestal pakt u de hypotheek in zijn geheel aan. Zo kunt u besluiten om de aflosvorm te wijzigen en uw spaarhypotheek af te kopen. Als dat een voordeel oplevert natuurlijk. Daarnaast kunt u direct profiteren van de laagste hypotheekrente door uw rente te vergelijken.

Moet ik bij dezelfde bank blijven?

Nee. U mag uw spaarhypotheek omzetten naar een bankspaarhypotheek als de nieuwe bank dit product ook in het assortiment heeft. U kunt dus een oude spaarhypotheek van ING bank overzette naar een bankspaarhypotheek bij Rabobank of ABN Amro. Of natuurlijk een andere geldverstrekker.

Dan behoudt u de fiscaal gunstige regels die gelden voor spaarhypotheken en bankspaarhypotheken.

Wanneer is voortzetten verstandig?

Het voordeel van een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek zit hem in de fiscale gunstige constructie, te weten :

• Het vermogen is belastingvrij van box 3 heffing en kunt u gebruiken voor het aflossen van uw hypotheek aan het einde van de looptijd van meestal 30 jaar;
• De rentevergoeding is gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt voor de hypotheek waardoor de maandlasten over een lange periode voorspelbaar zijn.

Indien u tot afkopen overgaat is het alternatief een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Beide aflosvormen zijn maandelijks duurder. Als u de looptijd van deze hypotheek opnieuw 30 jaar vastzet dan lijkt de maandlast lager. Echter indien de resterende looptijd van uw spaar- of bankspaarhypotheek korter is dan deze 30 jaar is de totale last over deze periode gunstiger.

Althans deze conclusie is in de meeste gevallen te trekken. Het uiteindelijke voordeel hangt samen met uw persoonlijke situatie. Heeft u bijvoorbeeld geen recht op renteaftrek dan ontstaat er een ander beeld.

U kunt ook besluiten een aflossingsvrije hypotheek te nemen in plaats van een spaarhypotheek. Ook in deze situatie dalen de maandlasten, alleen u lost niets meer af waardoor de kans op een restschuld aanwezig is. Indien we het risico van een restschuld buiten beeld laten is er sowieso per saldo sprake van een kleiner vermogen omdat u met een spaarhypotheek de garantie heeft op een aflossing.

Afkopen of voortzetten

Op het moment dat u verhuisplannen hebt en u dient een nieuwe hypotheek af te sluiten komt u voor de keuze te staan om de bestaande spaarhypotheek of bankspaarhypotheek mee te nemen of juist af te kopen. Dit is een belangrijke keuze omdat eenmaal afgekocht dit onherroepelijk is. Het is op voorhand moeilijk te zeggen of voortzetten of afkopen in uw voordeel is.

Zoals vaker met de beslissing rondom financiën is ook dit een kwestie van alle factoren in overweging nemen en beoordelen wat in uw situatie het beste past. Wat u mee kunt nemen in uw overweging is de hoogte van de rentestand.

Sommige geldverstrekkers rekenen een renteopslag op de hypotheekrente indien u een bankspaarhypotheek kiest in plaats van een annuiteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Dit kan dus een verschil maken in de maandelijkse netto lasten. Ook de hoogte van het spaartegoed kan een rol spelen.

Vervallen eis 15 of 20 jaar sparen

Eerder schreven we al dat u een fiscaal voordeel hebt bij het hebben van een spaar- of bankspaarhypotheek. Daar tegenover staat dat u minimaal 15 jaar premie dient te betalen voor deze aflosvorm. Sinds 1 april 2017 is een verruiming ontstaan. U mag nu het geld ook eerder vrij laten komen zonder direct belasting te betalen over deze afkoop. U dient dan wel de aflossing te gebruiken voor het aflossen van uw hypotheek.

De zogeheten tijdsklemmen (wat een vreselijk woord eigenlijk) zijn komen te vervallen waardoor u dus niet minimaal 15 jaar premie hoeft te betalen om tot afkoop over te gaan.

Wenst u dus te verbouwen dan kunt u niet direct dit kapitaal hiervoor te gebruiken. U dient dan eerst de hypotheek te verhogen met het bedrag van de verbouwing en later kunt u dan de polis of bankspaarrekening af te kopen om de hypotheek af te lossen. Dit is een omslachtige en dure manier om uiteindelijk het geld van de spaarpolis of bankspaarrekening vrij te krijgen. Er ligt een verzoek om dit te wijzigen bij de verantwoordelijke minister.

Spaarhypotheek nieuwe woning

Op het moment dat u een nieuwe woning koopt komt u voor de keuze voor afkopen of voortzetten van uw spaarhypotheek te staan. Een hypotheekadviseur die u begeleidt bij het aanvragen van de hypotheek voor uw nieuwe woning kan snel inzichtelijk maken wat voor u de beste keuze is.

Bovendien mag u wisselen van geldverstrekker. U kunt dus een spaarhypotheek die oorspronkelijk is afgesloten bij Rabobank voortzetten als bankspaarhypotheek bij ABN Amro. Dit kunnen natuurlijk ook andere geldverstrekkers zijn.

Conclusie

In de meeste situaties komt het voor dat het voortzetten van de bankspaarhypotheek of spaarhypotheek voordeliger is op de lange termijn. Dit vereist een nauwkeurige en grondige bestudering van uw situatie door een hypotheekadviseur. Sommige banken of verzekeraars hebben geen bankspaarhypotheek in hun assortiment waardoor voortzetten geen optie is.

Vraag dan ook naar de reden als u een andere aflosvorm wordt geadviseerd met een uitgebreide berekening zodat u zelf inzichtelijk hebt wat de basis voor deze mening is.

Mocht u daarbij hulp wensen van een hypotheekadviseur van ons kantoor dan kunt u met onderstaand formulier een berekening aanvragen. Wij kunnen middels een quickscan aangeven of voortzetten of afkopen zinvol is.

Hoe werkt een spaarhypotheek precies? Obvion legt het uit