[pbutton url=”https://www.cournot.nl/contact/contact-2/” text=”Belafspraak?” new_window=”no”]

Verbouwing meefinancieren in hypotheek

Op het moment dat u van plan bent om een (nieuwe) woning te kopen en deze grondig te verbouwen zijn er bijzondere spelregels van toepassing. Zijn bijvoorbeeld alle kosten van de verbouwing mee te financieren in de hypotheek? En hoe krijgt u het verbouwingsbudget beschikbaar vanuit de hypotheek? Maakt het uit of u een keuken wenst te verbouwen of een dakkapel?

Een waardevermeerderende verbouwing

Bij een verbouwing die waarde toevoegt is het meestal mogelijk om deze volledig mee te financieren in de hypotheek. Een voorbeeld hiervan is het realiseren van een uitbouw of plaatsen van een dakkapel. De taxateur houdt rekening met deze waarde en neemt de marktwaarde na verbouwing op in het taxatierapport.

Een cosmetische verbouwing

Valt een verbouwing die niet per se waarde toevoegt ook mee te financieren? Dat is ook mogelijk alleen dan telt de taxateur een gedeelte van deze verbouwing op bij de marktwaarde na verbouwing. Een voorbeeld van een dergelijke verbouwing is het vervangen van een keuken. Soms kiest iemand ervoor een keuken van pakweg een paar jaar oud te vervangen omdat deze qua smaak niet overeenkomt. Dit is dus persoonlijk en lastig om 100% mee te financieren. Stel dat u een woning koopt die compleet gestript is dan valt er meer waarde toe te kennen aan een nieuwe keuken. Kortom maatwerk dus.

Wat is mijn maximale hypotheek met een bouwdepot?

In 2018 kunt u maximaal 100% van de waarde van de woning lenen. Bij een hypotheekaanvraag met een verbouwing wordt dan ook rekening gehouden met de marktwaarde na verbouwing en die kunt u dan ook tot 100% belenen. Het verschil tussen de marktwaarde voor en na verbouwing wordt geparkeerd in een bouwdepot.

Wat is een bouwdepot?

Het bouwdepot is een gereserveerde bankrekening die is gekoppeld aan de hypotheek. De bank of geldverstrekker wil zeker weten dat de verbouwing ook daadwerkelijk wordt uitgevoerd omdat anders de marktwaarde na verbouwing niet wordt behaald. Om die reden houdt men een vinger aan de pols en controleert men ook of u voldoet aan de opgave in de verbouwingsspecificatie. U dient met facturen te declareren vanuit het bouwdepot. Tegenwoordig hebben veel banken een app waarmee u digitaal een declaratie kunt indienen.

Het is ook mogelijk om de kosten van de verbouwing voor te financieren en later te declareren vanuit het bouwdepot. Let er goed op dat u zelf verantwoordelijk blijft voor het uitkeren van het bouwdepot, ook al maakt de geldverstrekker een vergissing bij de uitkering.

Betaal ik rente over een bouwdepot?

U ontvangt een rentevergoeding over het saldo in het bouwdepot en tegelijkertijd betaalt u hypotheekrente over het geleende bedrag. Bij de meeste geldverstrekkers is deze rentevergoeding gelijk. Er zijn ook geldverstrekkers die een afslag toepassen op de rentevergoeding van het bouwdepot. Meestal is dit 1%. Stel dat u dus 3% hypotheekrente hebt afgesproken voor uw hypotheek dan ontvangt u bij een dergelijke aanbieder 2% rentevergoeding over het saldo in het bouwdepot. Op zich geen probleem als u toch direct gaat verbouwen, maar op het moment dat u een complete nieuwbouwwoning koopt en 2 jaar lang doet over de bouw dan loopt dit in de papieren.

Het is dus raadzaam om niet uitsluitend te focussen op de hypotheekrente, maar ook goed de voorwaarden in ogenschouw te nemen. Ook zit er vaak een maximumduur aan het houden van een bouwdepot. Bij de meeste geldverstrekkers is dit 2 jaar.

Verbouwen in combinatie met NHG?

Een verbouwing in combinatie met NHG mag u ook meefinancieren. U dient dan alleen rekening te houden met de maximale kostengrens. De koopprijs van de woning én de kosten van de verbouwing mogen niet boven deze grens uitstijgen. Het staat u vrij om op een later moment uw hypotheek uit te breiden met een niet-NHG leningdeel ten behoeve van een verbouwing.

Energiebesparende verbouwing

Wenst u meteen uw woning perfect te isoleren en mee te nemen in uw hypotheek? Dan gelden er bijzonder aantrekkelijke regels bij sommige geldverstrekkers. Dan mag u ineens 6 procent meer financieren boven de 100 procent van de marktwaarde. U dient dit merendeel boven de 100 procent dan volledig te gebruiken voor energiebesparende maatregelen. In veel gevallen is dit geen probleem.

In veel gevallen blijft dan dit merendeel wat u financiert ook buiten beschouwing qua inkomenstoets. U bespaart door het beter isoleren van uw woning ook energielasten wat meer besteedbaar inkomen oplevert.

De volgende verbouwingsmaatregelen worden als energiebesparend gezien door de meeste geldverstrekkers :

• HR++ beglazing of nog beter triple glas;
• Spouwmuurisolatie;
• HR-ketel;
• Zonneboiler;
• Zonnepanelen;
• Warmtepomp;
• Dakisolatie;
• Vloerisolatie.

Ook voor deze verbouwingsmaatregelen geldt dat u met facturen dient te kunnen aantonen dat u de verbouwing daadwerkelijk aan deze energiebesparende maatregelen uitgeeft.

Rentekorting hypotheek energiebesparende maatregelen

ABN Amro, Rabobank en Triodos bank geven u een korting indien u beschikt over een energiezuinige woning. Met een paar stappen kunt u mogelijk uw energielabel verbeteren en dan in aanmerking voor een rentekorting komen.

Nieuwe taxatieregels per april 2018

Sinds kort dient een taxateur in het taxatierapport ook vergelijkingsobjecten te benoemen met een soortgelijke verbouwing. Dat betekent dat het opstellen van een taxatierapport langer duurt en meer tijd kost. Ook komt het soms voor dat iemand een ingrijpende verbouwing doet, maar geen vergelijkbare verbouwde (verkochte) woningen te vinden zijn. Dan is nader overleg met het validatie instituut noodzakelijk.

De kosten van een taxatierapport zijn om die reden dan ook hoger sinds april 2018.

Maximale hypotheek?

Weten wat voor u de mogelijkheden zijn? Een indicatie van de maximale hypotheek kunt u zelf berekenen en even sparren met een hypotheekadviseur van ons kantoor behoort uiteraard ook tot de mogelijkheden. Samenwerken met ons in een notendop : wij besparen U tijd, geld en gedoe! Wij werken landelijk.

[contact-form-7 id=”1077″ title=”Afspraakformulier hypotheek met bijlagen”]

Uitleg video van Aegon over het meefinancieren van een verbouwing