Hypotheekadviseur bij u om de hoek of juist een landelijk werkende hypotheekadviseur die bij u aan huis komt? Er zijn vele opties mogelijk om een hypotheekadviseur in te huren. Belangrijk is dat u te kiezen hebt bij het afsluiten of oversluiten van een hypotheek. En goed om te weten, er is voor ieder wat wils.
Waarom moet ik betalen voor hypotheekadvies?
Het is pas enkele jaren gebruikelijk om rechtstreeks te betalen voor een hypotheekadviseur. Tot 2013 was het gebruikelijk dat banken hypotheekadviseurs een vergoeding gaven voor hun werkzaamheden. Niet ieder kantoor werkte op deze wijze, alleen vanaf 1 januari 2013 werd het wettelijk verboden om betalingen te ontvangen vanuit geldverstrekkers.
Uiteindelijk was het advies voor een hypotheek in de periode voor 2013 natuurlijk ook niet gratis. Wel ontbrak inzage in de geldstroom tussen bank en hypotheekadviseur. Dat kon tot bepaalde sturing leiden in het adviesproces wat de overheid niet wenselijk vond. En geheel terecht.
Zo werken wij al jaren met een vaste vergoeding die rechtstreeks door onze klanten wordt betaald. Dat werkt voor iedereen prettig en zo is voor iedereen duidelijk wat de belangen zijn.
Welke hypotheekadviseur is voor mij het meest geschikt?
In principe gaat u een vertrouwensrelatie aan met een hypotheekadviseur. U legt immers een groot deel van uw financiën in handen van deze persoon. Dat betekent voor veel consumenten dat een goed trackrecord van belang is. Het is namelijk vervelend om tijdens het hypotheekproces tot de conclusie te komen dat u liever een andere hypotheekadviseur had gewenst.
Gelukkig valt dit online en openbaar te meten. Er zijn organisaties die beoordelingen van klanten registreren die eerder een hypotheekadviseur hebben ingehuurd. Zo kunt u de beoordelingen voor ons kantoor in de regio Breda vinden via deze link. Overigens werken wij landelijk en bezoeken wij onze opdrachtgevers aan huis indien men dit prettig vindt.
Hypotheekadviseur via de bank
Een veel gehoorde gedachte is dat het slim is om rechtstreeks bij de bron van het geld een hypotheek af te sluiten. Want dan zijn er minder kosten. Nou dat maakt niets uit. Bij wet is geregeld dat er een zogeheten level playing field is waardoor banken geen onderscheid mogen maken in de hoogte van rentetarieven.
Dus sluit u via een onafhankelijke hypotheekadviseur een hypotheek via bijvoorbeeld Rabobank af of bij direct de bank zelf dan maakt dit voor de hoogte van de hypotheekrente niets uit.
Uiteindelijk kan een hypotheekadviseur van een bank uitsluitend de hypotheek van de desbetreffende bank aanbieden. Deze persoon kan dus smal en beperkt een advies geven. Het advies is gericht op het aanbieden van de producten van de bank en als blijkt dat bank X een betere aanbieding heeft dan zal deze adviseur u hier niet op attenderen. Uiteindelijk is een bank een commerciële instelling en komt het adviseren uitsluitend overeen met het verkopen van de eigen producten.
Vergelijk dit met een autodealer. Een Volkswagen dealer zal u ook niet snel attenderen op een goed getest model van bijvoorbeeld Nissan of Peugeot.
Het kan prettig zijn om bij de bank rechtstreeks een hypotheek af te sluiten omdat u klant bent met uw totale pakket aan producten. Of omdat u een relatie hebt met de hypotheekadviseur van de bank. Een ander veelgehoord argument is dat eigenwoningbezitters meer vertrouwen in de bank zelf hebben.
Wat zijn de voordelen om rechtstreeks bij een bank een hypotheek af te sluiten :
- U kunt meerdere producten afsluiten zoals een bankrekening, spaarrekening of creditcard;
- Er is sprake van een grote organisatie en meestal snel iemand beschikbaar voor uw vragen;
- Bekendheid vanuit een mogelijke eerdere klantervaring;
- De meeste banken hebben apps om de voortgang van uw hypotheekaanvraag te kunnen volgen en zijn digitaal goed georganiseerd.
Welke nadelen kleven er aan het afsluiten van een hypotheek direct bij een bank :
- Het assortiment qua hypotheken is bij de meeste banken beperkt tot één aanbieder of slechts enkele aanbieders;
- De openingstijden kunnen beperkt zijn en u dient naar de bank toe te gaan;
- Het advies beperkt zich uitsluitend tot de hypotheek en niet tot aanverwante diensten zoals hulp bij de aankoop;
- De advisering en dienstverlening beperkt zich tot het afsluiten van de hypotheek, u dient zelf nog andere partijen in de keten aan te sturen en de regie te bewaken.
Wat kost een hypotheekadviseur van een bank?
Ook hypotheekadviseurs van banken dienen transparant te zijn en kosten in rekening te brengen voor de advisering van een hypotheek. Deze kosten worden gesplitst in advies- en bemiddelingskosten. U kunt namelijk een advies inwinnen bij een hypotheekadviseur en vervolgens de hypotheek elders laten bemiddelen. Dit gaat dan om het principe van execution only via een internetaanbieder van hypotheken bijvoorbeeld.
Deze bemiddelingskosten worden ook wel afsluitkosten genoemd. In theorie kunt u dus kiezen of u een compleet pakket bij een hypotheekadviseur afneemt of enkel een deeldienst. Bespreek dit goed door voordat u keuzes maakt. Het is overigens gangbaar om alles bij 1 hypotheekadviseur te regelen.
In onderstaand overzicht hebben we de advieskosten voor een hypotheek van de grootste drie banken in Nederland weergegeven.
| Advieskosten hypotheek starter | |||
| Geldverstrekker | Advieskosten | Bemiddelingskosten | Totaal |
| ABN Amro bank | € 900 | € 600 | € 1.500 |
| ING Bank | € 1.000 | € 750 | € 1.750 |
| Rabobank | € 1.550 | € 350 | € 1.900 |
| Advieskosten hypotheek doorstromer | |||
| Geldverstrekker | Advieskosten | Bemiddelingskosten | Totaal |
| ABN Amro bank | € 1.250 | € 600 | € 1.850 |
| ING Bank | € 1.350 | € 750 | € 2.100 |
| Rabobank | € 1.700 | € 500 | € 2.200 |
| Advieskosten hypotheek oversluiting | |||
| Geldverstrekker | Advieskosten | Bemiddelingskosten | Totaal |
| ABN Amro bank | € 1.250 | € 600 | € 1.850 |
| ING Bank | € 1.350 | € 750 | € 2.100 |
| Rabobank | € 1.700 | € 500 | € 2.200 |
| Advieskosten hypotheek ondernemer | |||
| Geldverstrekker | Advieskosten | Bemiddelingskosten | Totaal |
| ABN Amro bank | € 2.900 | € 600 | € 3.500 |
| ING Bank | € 1.700 | € 750 | € 2.450 |
| Rabobank | € 2.300 | € 500 | € 2.800 |
| Deze tarieven zijn ontleend per 8 juni 2018 aan de informatie op de websites van de betreffende banken. | |||
Wat kost een hypotheekadviseur van een hypotheekwinkel?
In Nederland is het ook mogelijk om een hypotheek af te sluiten via een hypotheekwinkel. De bekendste aanbieder is De Hypotheker. De meeste eigenwoningbezitters kennen deze keten van de kreet Jazeker. Andere bekende hypotheekketens zijn De Hypotheekshop en Huis & Hypotheek.
Hoe werkt het afsluiten van een hypotheek via een hypotheekwinkel? Meestal maakt u een afspraak of loopt een hypotheekwinkel binnen en gaat een oriënterend gesprek aan. Deze gesprekken zijn kosteloos bij deze ketens. Vervolgens wordt een inventarisatie van uw wensen gemaakt en maakt de hypotheekadviseur een berekening en bespreekt de uitkomst met u.
Een overzicht van de voordelen van het afsluiten van een hypotheek via een keten :
- De meeste hypotheekadviseurs van de ketens adviseren onafhankelijk, wel hebben sommige ketens een huismerk;
- Het is laagdrempelig om een hypotheekadvies in te kopen;
- Sommige ketens hebben afspraken met geldverstrekkers om met voorrang hypotheekaanvragen verwerkt te krijgen.
Wat zijn de nadelen aan het afsluiten van een hypotheek via een hypotheekketen :
- De advisering is transactiegericht en minder op de persoon;
- U dient zelf naar de winkel te gaan en dient rekening te houden met de openingstijden van de winkel;
- Maatwerk is minder mogelijk dus voor moeilijkere situaties lastiger om een hypotheek af te sluiten.
Uit het onderstaand overzicht kunt u aflezen wat de gemiddelde tarieven van de drie grootste hypotheekketens met winkels zijn :
| Advieskosten hypotheek starter | |||
| Hypotheekketen | Advieskosten | Bemiddelingskosten | Totaal |
| De Hypotheker | € 1.495 | € 1.495 | € 2.990 |
| Huis en Hypotheek | € 1.250 | € 750 | € 2.000 |
| Hypotheekshop* | € 1.375 | € 1.375 | € 2.750 |
| Advieskosten hypotheek doorstromer | |||
| Hypotheekketen | Advieskosten | Bemiddelingskosten | Totaal |
| De Hypotheker | € 1.495 | € 1.495 | € 2.990 |
| Huis en Hypotheek | € 1.750 | € 750 | € 2.500 |
| Hypotheekshop* | € 1.375 | € 1.375 | € 2.750 |
| Advieskosten hypotheek oversluiting | |||
| Hypotheekketen | Advieskosten | Bemiddelingskosten | Totaal |
| De Hypotheker | € 1.495 | € 1.495 | € 2.990 |
| Huis en Hypotheek | € 1.750 | € 750 | € 2.500 |
| Hypotheekshop* | € 1.375 | € 1.375 | € 2.750 |
| Advieskosten hypotheek ondernemer | |||
| Hypotheekketen | Advieskosten | Bemiddelingskosten | Totaal |
| De Hypotheker | € 1.495 | € 1.495 | € 2.990 |
| Huis en Hypotheek | € 2.250 | € 750 | € 3.000 |
| Hypotheekshop* | € 1.375 | € 1.375 | € 2.750 |
| Deze tarieven zijn ontleend per 8 juni 2018 aan de dienstverleningsdocumenten. | |||
| * Deelnemers van de Hypotheekshop kunnen verschillende tarieven hanteren. | |||
Kosten hypotheekadvies onafhankelijke adviseur
Naast de bovengenoemde bedieningsconcepten is het ook mogelijk om een hypotheek af te sluiten via een onafhankelijke hypotheekadviseur. In veel gevallen is uw hypotheekadviseur onafhankelijk en adviseert u breder dan alleen hypotheken. Ons kantoor kiest in ieder geval voor een brede dienstverlening. Hierdoor kunt u ook terecht voor begeleiding bij het kopen van uw woning of later voor het verzorgen van uw belastingaangifte of verlagen van de WOZ-waarde. Ook voor een verzekeringsadvies kunt u bij ons terecht.
Daarnaast lopen hypotheekadviseurs van ons kantoor niet weg voor een moeilijke situatie. Sommige adviseurs zijn ook gespecialiseerd in het adviseren van expats.
In algemene zin zijn de volgende voordelen van toepassing op het inhuren voor een hypotheekadvies van een onafhankelijk bureau :
- Het assortiment qua geldverstrekkers is breed en er wordt onafhankelijk geadviseerd;
- De advisering is mensgericht met oog voor uw persoonlijke situatie;
- Past een hypotheekaanvraag niet binnen de gestelde kaders dan gaat een onafhankelijk hypotheekadviseur op zoek naar alternatieven;
- Er vindt een grote mate van ontzorging plaats op belangrijke momenten in het hypotheekproces;
- Bezoek aan huis in de avonduren behoort bij sommige hypotheekadviseurs tot de standaard mogelijkheden.
Wat zijn in algemene zin nadelen van het inhuren van een onafhankelijke hypotheekadviseur :
- Uw investering voor de advisering is meestal iets hoger vanwege de intensievere tijdsbesteding;
- Indien u graag zelf de regie hebt is het inhuren van een hypotheekadviseur onnodig. Dan is het afsluiten van een execution-only hypotheek een beter alternatief.
Welke hypotheekadviseur past het beste bij mij?
Er zijn dus meerdere opties om uit te kiezen heeft u kunnen lezen. De uiteindelijke keuze hangt samen met uw voorkeur. Uit onderzoek blijkt dat het vergelijken van meerdere aanbieders voordeliger is. Focussen op de advieskosten van een hypotheekadviseur is beperkt zinvol omdat u met een hypotheek een langjarige verplichting aangaat. Uit onderzoek blijkt namelijk ook dat 0,1% verschil in de rente op lange termijn een groot effect. Onderstaand voorbeeld maakt dit duidelijk.
U sluit bijvoorbeeld uw hypotheek over van € 287.000. Dit getal is niet toevallig gekozen, dit is de gemiddelde afgesloten hypotheeksom over de afgelopen maanden. Stel u sluit uw hypotheek bij ABN Amro over en het rentetarief bij geldverstrekker X blijkt 0,1% voordeliger. U kiest in dit voorbeeld voor een rentecontract van 20 jaar en de hypotheek is aflossingsvrij. De besparing lijkt dan beperkt, maar is bruto per jaar € 287. De advies- en afsluitkosten voor oversluiting bij ABN Amro zijn € 1.850. Over een periode van 20 jaar bespaart u dus € 5.740 (20 x € 287).
De advieskosten voor een hypotheek zijn dus van ondergeschikt belang. Immers deze advieskosten verdient u gemakkelijk terug door een vergelijking te maken door een hypotheekadviseur die in ieder geval een breed assortiment heeft. De hypotheekadviseur van ABN Amro kan u hierbij niet helpen omdat deze simpelweg slechts één aanbieder vertegenwoordigd. De werkelijkheid is meestal complexer en het prijsverschil is vaak groter waardoor u advieskosten meestal eerder terug verdiend.
Een bank verdient ook geld aan de rente en kan om die reden de kosten van bemiddeling en advies drukken. Uiteindelijk zitten de grootste verdiensten in de maandelijkse opbrengst en het adviestarief is kostendekkend dan wel met een kleine winstmarge. Vergelijk het met de goedkope printer die u koopt alleen waarvoor de dure cartridges ook nodig zijn.
Bent u starter en weet u precies wat u nodig heeft dan kan ook het online afsluiten van een hypotheek een optie zijn. Ook dan adviseren wij u om een aanbieder te kiezen die een breed assortiment heeft.
Is het beter om een dure hypotheekadviseur in te huren? Dat hoeft uiteindelijk geen goede keuze te zijn blijkt bijvoorbeeld uit een recente uitspraak van het Kifid. De consument die heeft in 2017 een klacht ingediend bij het Kifid vanwege de oversluiting van haar hypotheek. Uit de uitspraak blijkt dat mevrouw € 4.840 heeft voldaan voor een hypotheekadvies voor haar oversluiting. Wij kennen de details niet van de zaak, maar dit tarief is in ieder geval hoog in vergelijking tot het gemiddelde tarief voor een oversluiting. Ook diende mevrouw een jaarlijks abonnement af te sluiten van € 595.
U kunt zelf online beoordelingen vinden van hypotheekadviseurs en daaruit opmaken hoe de advisering verloopt. Het had voor deze mevrouw mogelijk haar beslissing beïnvloedt als ze een simpel onderzoek online had gedaan.
Hoe weet ik of een hypotheekadviseur onafhankelijk is?
Het begrip onafhankelijk adviseur is inmiddels een containerbegrip geworden. Het wordt te pas en te onpas geroepen. Wat maakt iemand nu een onafhankelijk hypotheekadviseur? In onze situatie is dat als volgt gewaarborgd en concreet te maken :
- Wij zijn geen eigendom van een bank of verzekeraar. Er zijn captives organisaties zoals bijvoorbeeld Meeus en Zicht die onderdeel zijn van grote verzekeraars;
- Wij hebben samenwerkingen met nagenoeg alle geldverstrekkers in Nederland en ook met een Duitse en Belgische bank;
- Onze adviseurs en financieel planners zijn lid van FFP en SEH waardoor er een waarborg is ingebouwd voor beroepsethiek met dito klachtregelingen;
- Permanente educatie is verplicht onderdeel van bovengenoemde lidmaatschappen;
- Wij bieden geen labelproducten aan, uitsluitend producten van derden;
- Doorlopend investeren wij in opleidingen en vergelijkingssoftware voor onze adviezen.
Een bekende uitdrukking is follow the money. Adviezen en gedrag zijn vaak te verklaren door de geldstroom te volgen. Heeft een organisatie baat bij het adviseren van eigen producten zoals een captive, bank of sommige hypotheekketens dan hoeven uw belangen niet altijd parallel te lopen. Vergelijken loont is ons advies.
Besparen op kosten hypotheekadviseur
Als u wenst te besparen op de kosten van een hypotheekadviseur dan is dit meestal mogelijk door zelf veel werkzaamheden uit handen te leveren. Dat kan bijvoorbeeld aanvangen door een complete set aan documenten gereed te hebben voor een kennismakingsgesprek en uw situatie goed en duidelijk weer te geven.
In veel gevallen kan een geroutineerde hypotheekadviseur tijdens een kennismakingsgesprek overzien wat de verwachte moeite is om de hypotheek tot een goed einde te brengen. Wij werken op basis van no cure no pay waardoor we ons committeren aan de uitkomst van uw hypotheekaanvraag in de meeste gevallen. Heeft u een complexe situatie dan zullen wij mogelijke andere afspraken maken, alleen dat is geheel afhankelijk van uw persoonlijke situatie.
Goed hypotheekadvies kan per saldo een waardevolle investering zijn en een goede nachtrust opleveren. Zo levert een lagere hypotheekrente gedurende de looptijd meer op dan u kunt besparen op de advieskosten. Ook de zachte kant van een hypotheekproces speelt mee in de overweging om te kiezen voor de een of de andere hypotheekadviseur. U bent een aantal weken intensief aan het samenwerken en een prettig contact levert dan ook minder stress en zorgen op is onze ervaring.
De kosten van een hypotheekadviseur zijn aftrekbaar
Meestal zijn de kosten van het hypotheekadvies aftrekbaar van uw belastbaar inkomen indien u een hypotheek hebt afgesloten voor uw eigen woning. Een overzicht van de voorwaarden van de overige kosten koper die aftrekbaar zijn kunt u hier lezen.
Zorgplicht
Op uw hypotheekadviseur rust een wettelijke verplichting gedurende de looptijd van uw hypotheek u tijdig te informeren over belangrijke wijzigingen, die met zijn advies, het afgesloten product of de gewijzigde wet- en regelgeving te maken hebben. U kunt denken aan een aankondiging van een wijziging tijdens de rentevastperiode. Afhankelijk van het aanbod dat de hypotheekadviseur u doet kunt u gebruik maken van deze nazorg. Ook is het van belang om te weten wat kosten van deze nazorg zijn.
Er is een wettelijke basis om belangrijke wijzigingen hoe dan ook te verstrekken.
Serviceabonnement
Een adviseur kan u ook een serviceabonnement aanbieden. Dit varieert van € 10 tot € 50 per maand. Over de looptijd van 30 jaar kan dit dus oplopen van € 3.600 tot € 18.000. Het is niet verplicht een abonnement af te sluiten. Ook niet ieder serviceabonnement is hetzelfde. Het is dan ook zinvol om de exacte inhoud van dit abonnement te kennen alvorens om een goede keuze te kunnen maken.
Een serviceabonnement kan nuttig zijn als u blijvend begeleiding wenst met betrekking tot uw hypotheek. Ook kan daar bijvoorbeeld de verzorging van de jaarlijkse belastingaangifte onder vallen.
Hypotheekadviseur kiezen
Indien u de tijd en gelegenheid hebt kunt u een aantal hypotheekadviseurs uitnodigen. De meeste kantoren bieden u de mogelijkheid van een kosteloos kennismakingsgesprek. Op deze wijze kunt u ontdekken welk concept het meeste aanspreekt. Ook geeft een dergelijk gesprek u de mogelijkheid om te vragen naar de ervaring en opleiding van de hypotheekadviseur.
Zelf kunt u online onderzoek doen naar de beoordelingen van eerdere opdrachtgevers van de hypotheekadviseur. Websites zoals Independer en Advieskeuze zijn de meest gebruikte reviewpartijen voor hypotheekadviseurs.
Wenst u met ons in gesprek te gaan over uw hypotheek, dan kunt u onderstaand formulier invullen. Tijdens een vrijblijvend kennismakingsgesprek kunnen wij u informeren over de specifieke mogelijkheden voor uw persoonlijke situatie.
0 reacties